Archivo del Autor: Luis Pereira

El desastre financiero por las Deducciones Automáticas.

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Las Deducciones Automáticas, aquel terrible requisito que determinaron las Cooperativas y Asociaciones de empleados públicos, esta llevando a miles de personas a vivir en estado de miseria.

Tengo no se cuantos casos de personas que si bien su salario es bueno, el salario neto mensual es básicamente ridículo y que los está llevando a insostenibles  situaciones familiares, sociales y laborales.

Conforme este requisito fue ideado una vez que los aceptas y autorizas

no hay forma de revocarlo.

Y es ahi donde empiezan los problemas, pues el deudor  enfrenta problemas de liquides para atender sus necesidades reales y la de su familia, y la bola de nieve empieza a crecer. Se busca desesperadamente en otros créditos la solución – error común-  y se lleva al abismo.

He estudiado las implicaciones de las deducciones automáticas, y son pocas las opciones que existen para detenerlas, si bien no es facil ni aplica para todos los deudores, hemos logrado sacar adelante familiar y llevarlas a tener una mejor calidad de vida.

Busque asesoría y no trate a solas de encontrar soluciones, es un tema legal y existen normas en la ley que le pueden ayudar.

 

Charla de Apoyo: Mas que deudas enfrentamos… angustias.

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Por mas de 7 años he estado apoyando legalmente a deudores de tarjetas de crédito, como parte de este trabajo, he identificado una serie de situaciones colaterales en los deudores, sobre todo emocionales, es por ello que hemos estructurado junto con nuestra Area de Recursos Humanos una charla de apoyo llamada:

El manejo emocional y Legal de las crisis financieras

   

Temas de la charla

 
 

I.era. Parte

 

  

·       Como identificar la angustia el estrés y depresión.

·       Como me siento ante las deudas y la crisis financiera?

·       Recomendaciones de cómo manejar el estrés en tiempos de crisis financiera.

·       Técnica rápida  focalización y relajación  ante una crisis.
 

 

 

2da. Parte

  

·        Que es una deuda de Tarjetas de Crédito.

·        Las deudas frente al patrimonio.

·        Suspensión Temporal de pagos.

·        Cobro Judicial e Insolvencia.

·        Defensa frente al acoso.

 

Charla grupal de gran interés, tanto para el trabajador como para el patrono preocupado por sus colaboradores, cuyo  fin primordial de la Charla es sobre todo recuperar la calidad de vida, en la vida familiar, laboral y social.

Contáctenos para mas información al teléfono  2253-5587 o bien a nuestro correo lpereira@dyncr.com

 

Tarjetas de Crédito: Medio de pago o de financiamiento.

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Ayer me preguntaba un buen amigo, cuál tarjeta de crédito tiene la mejor tasa de interés.  Mi respuesta fue clara: ninguna.

Existe una confusión que los emisores de tarjetas no quieren aclarar y es que

Las tarjetas de crédito están concebidas como medios de pago y nunca como medio de financiamiento.

 

Por ejemplo, todos los beneficios que en el papel tienen las tarjetas, se reciben por usar la tarjeta y no por usar su financiamiento.

La idea, repito, es que el tenedor de una tarjeta de crédito, tenga facilidades para pagar sus cosas, durante el mes, y al llegar el salario cancele totalmente la deuda de la tarjeta, recibiendo así, los beneficios de su uso (millas, puntos, etc) y no pague intereses por el dinero.

Sin embargo, por razones claras, ahora son medios de financiamiento, a la tasa de interés mas alta del mercado, con otros cargos adicionales que la hacen impagable.

Entonces, si teme andar con efectivo, use la tarjeta como medio de pago y si lo que busca es financiamiento, evite las tarjetas de crédito, en prestamos son una trampa mortal.

Evite las Deducciones Automáticas en los Prestamos.

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Durante todos estos años he vivido, juntos a mis clientes, la pesadilla de tener un buen salario (bruto) y recibir menos de 20 mil colones al mes (salario neto).

Es difícil de entender como un inofensivo préstamo puede causar tanto daño a a la la economía familiar, convierte a una persona con un titulo profesional en una persona sin recursos básicos siquiera para cubrir lo mínimo.

Es sencillo, las deducciones automáticas que el deudor autoriza, viola todas las reglas de derecho laboral, y logra, rebajar el salario en porcentajes ilegales.

Es por esto que es muy importante antes de adquirir una deuda, refundir las actuales, asesorarse y entender que realmente puede suceder, y sobre todo que derechos tiene como deudor.

Los Intereses de las Tarjetas de Crédito en Costa Rica

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Nos dimos a la tarea de revisar los intereses en colones de los préstamos más comunes en Costa Rica durante los últimos tres años en los bancos privados, y este es el resultado según la actividad:

Comercio: En Diciembre 2014 la tasa estaba en 16.97%, hoy esta en 13.09%.

Servicios: En diciembre 2014 la tasa estaba en 18.47%, hoy esta en 14.75%.

Consumo: En diciembre 2014 la tasa estaba en 32.76%, hoy esta en 31.75%.

Otras actividades: En diciembre la tasa estaba en 20.37%, hoy esta en 18.83%.

La tendencia es clara, una notable baja en todas las tasas de interés,

Pero que sucede con las tasas de interés de

las tareas de crédito?

El promedio real ronda el 50% de interés anual en colones, y así se ha mantenido estable, tasa que supera notablemente las tasas de los otros créditos. Esto sin considerar los cargos administrativos e intereses moratorios que hacen aún mas caro el préstamo.

Es necesario tener muy claro que los prestamos de tarjetas de crédito son la forma mas cara de financiarse y las “facilidades” que ofrecen, realmente no son tales para tener que pagar este tipo de interés.

 

El gran negocio de las Tarjetas de Crédito en Costa Rica.

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La deuda total de Tarjetas de Crédito ha superado el MILLON DE MILLONES DE COLONES, (1.000.000.000.000) una suma que sin duda asombra. Pero, existen situaciones legales alrededor de este tipo de deudas que siempre me han llamado la atención, sobre todo al ser un negocio de tal magnitud:

  1. El contrato es firmado de una forma sencilla, si que medie formalidad alguna, de hecho en la mayoría de los casos, un mensajero es quien “recoge la firma”.
  2. Las empresas de tarjetas buscan “promotores de ventas” para justamente “colocar” tarjetas, muchas veces, sin mediar, análisis serio de la situación financiera real del deudor.
  3. La poca legislación local que sustente la figura.
  4.  Las condiciones reales de credito. (poca garantía pedida al deudor).

Todas estas condiciones, harían que cualquier negocio, esté en riesgo, pero lejos de ello, crece cada vez mas y mas.

Es casi que un deber del deudor buscar asesoría y conocer este sistema de prestamos, que crece y crece.

Por que nos sobre endeudamos.

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La mayoría de las veces el sobre endeudamiento ocurre por:

confundir capacidad de endeudamiento con capacidad de pago.

Existe un error común, del que incluso se aprovechan las empresas de prestamos (Cooperativas sobre todo), para aprobar un crédito por que “el salario alcanza para pagarlo”, entonces, no importando que del salario deban de cubrirse una serie de prioridades, vestido, salud, comida, educación, casa, estas quedan en segundo plano, pues el pago del préstamo es primero.

Es aun peor cuando por ejemplo por alguna razón tenemos problemas con el salario (perdida del trabajo, incapacidad que lo reduce ), entonces todo el esquema de pagos se rompe.

Es muy importante, antes de tomar cualquier decision sobre deudas: pedir un préstamo, hacer pagos mínimos, arreglos de pago, etc, asesorarse antes, y tomar correctas decisiones.

Infórmese sobre las deudas de tarjetas

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Esta ha sido una semana difícil, los casos que los deudores me compartieron de verdad me confirman la grave situación que silenciosamente enfrentan en secreto miles de personas.

Común denominador? La ignorancia.

La mayoría de los casos, no llegarían a situaciones tan extremas si los deudores se asesoraran – incluso antes de caer en mora – y tuvieran claro las reglas y consecuencias de las deudas.

Lo he dicho ya muchas veces, las empresas de tarjetas y de préstamo, tienen como sus asesores a decenas de abogados y agentes financieros, etc. pero el deudor, esta solo y toma sus decisiones sin saber las verdaderas consecuencias. Si contara con asesores, podría tener claro los efectos de las elevadas tasas de interés, los cargos administrativos, y demás.

Busque asesorarse y no espere a tener problemas de pago, actué preventivamente y las cosas serán mucho mas fáciles.

Por que tenemos problemas con las tarjetas de Crédito.

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Luego de años de atender deudores de tarjetas de crédito por años, podría decir que he llegado a varias conclusiones desde el punto de vista legal, sobre todo en temas de falta de legislación. Pero, por que existe este grave problema de endeudamiento con tarjetas de crédito en Costa Rica. (supera los 930.000.000 de colones).

Las tarjetas de crédito tienen corta vida, la primera de ellas nació en el año 1955 y en Costa Rica a finales de los años 80.

Todos los padres de familia de esa época anterior a los 80´s, desconocían la existencia de dinero plástico, de hecho estas familias tenían pocas obligaciones que atender, veamos: en esa época anterior a los 80, no existían planes de telefonos móviles, no había servicio de internet, no existía televisión por cable, no era necesario pagar servicio de transporte de los estudiantes. y NO EXISTIA TARJETA DE CREDITO, consecuentemente el salario podría sin problema cubrir los gastos.

Los hijos de esta generación, tuvieron que enfrentar un cambio radical en el consumo y enfrentar de golpe, una serie de “nuevos gastos” y conocer de esa “oferta de dinero fácil”: la tarjeta de crédito. -sin que el Salario aumentara acorde con estos nuevos gastos.

Era imposible que estos padres pudieran entrenar a sus hijos en algo que ellos mismos nunca enfrentaron.

Los hijos de esta generación sin ese entrenamiento para atender un crédito fácil como el de la tarjeta de crédito, dada la falta de información, cayeron ese abismo del endeudamiento desmedido.

Es hora de informarse y asesorarse, nunca es tarde.

Con deudas? Busque asesorarse, antes de que sea tarde.

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He insistido en que existe una disparidad entre el acreedor y el deudor y, el primero tiene un grupo asesor compuesto por abogados, expertos en finanzas, en fin, sus decisiones son apoyadas en criterios técnicos. Por otro lado, el deudor, acepta las deudas normalmente en una posición de necesidad o bien de desconocimiento.

 

Normalmente recibo deudores buscando despejadamente asesoría y ayuda, cuando la situación es insostenible y se deben de tomar medidas de forma abrupta, pero para que esperar, consulta a un abogado experto en temas de deudas, para que pueda:

  • Tener claro que es una deuda.
  • Que efectos reales puede tener el eventual atraso en el pago.
  • Que derechos tiene usted como deudor.
  • Y sobre todo, que medidas puede tomar para prepararse ante eventuales atrasos.